适合99%普通人的指数基金定投策略与复利真相

如果你将每月工资大部分存在银行，20年后会变多少？它真的可以实现财富增值吗？

如果你打算存100万在银行什么也不做，20年后它的实际价值可能会大幅缩水。

事实上，通货膨胀正在每时每刻侵蚀着你的财富。

在利率下调的当下，存款将无法实现真正的财富增值。要想真正让钱变得更值钱，最有效的方式是开始你的投资，让复利帮助你赚钱。

财务自由并不需要拥有很多钱，如果你的被动收入能够覆盖日常支出，将不再对钱产生焦虑。

尽快开始第一笔投资，即便它看起来微不足道，这将会让你从“为钱工作”变为”钱为你工作”。

永远只将“闲钱”用于投资

永远不要借钱投资，也不要动用这三年内要买房、结婚的钱。

投资是一场马拉松，如果你背着沉重的债务包袱，或者随时可能被迫离场，那你从一开始就输了。 

先存够 6-12 个月的生活费，这将作为你的紧急备用金。剩下的钱，才是你开始投资的“本金”。

试想一下，如果某一个早晨股市遭遇了黑天鹅，而账户一天亏损50%，如果你急需一些生活开支，你便不得不抛售你手中的优质股票来换成钱。

而这将会使你失去接下来股市的回调，创新高所带来的巨大的潜在收益的机会。

这是一条护城河，它让你在接下来的投资中即便亏损也不至于在需要用钱时将被迫低价贱卖你的资产。

如果你现在还暂时没有这些备用金，那么可能暂时不应该考虑投资。

保持耐心，和时间做朋友

巴菲特虽然提倡长期价值投资。然而真正可以做到价值投资的有多少？

很多投资者他们宁愿做短线而不愿意把钱锁在股票里，这更像是投机而不是真正意义上的投资。

长期投资太漫长而未来永远充满不确定，短线满足了人们追求”当前收益”的愿望。

不过，如果你翻开华尔街报道，看看迄今为止有多少人通过短线实现财富自由了吗。

对一个个体投资人，在没有机构的信息优势，没有无限的资金和一个有效风控团队的时候，试图做短线是一件愚蠢的行为。

但这并不意味着个人投资者没有任何胜算，不要沮丧，如果你没有很多钱，没有团队，你一样可以从小做起。

个体最大的优势是你所拥有的时间。

机构有业绩考核的压力，必须追求短期回报；而你的钱是你自己的，你可以等。只要方向正确，时间就是你最好的朋友。

理解复利的魔力

复利将会在一个较长的周期中创造财富奇迹，它不同于银行存款，如果你足够耐心，复利的魔力将让你的资产呈指数级的增长。

爱因斯坦曾称复利是“世界第八大奇迹”。它的计算公式简单但却神奇。

最终财富=初始本金×(1+年化收益率)持有年数

你在未来30年后的最终财富是多少？它将等于你所投入的本金，乘以按每年平均年化收益率的增长速度，连续翻滚了 N 次后得到的结果（持有年数）。

如果你单看这个公式可能并不觉得有什么了不起。

现在，如果有下面两个退休计划让你选择，你会如何做出决定？假定它们的年化收益率都是10%。

退休计划A

从20岁开始投资，每年存1万元， 存到30岁就停了（共存了10年，本金 10万元）。之后不再投入一分钱，只是让账户里的钱自己滚动，直到60岁。

退休计划B

直到30岁才开始投资。 每年同样存1万元。一直存到了 60岁（共存了30年，本金 30万元）。

你会选择A还是B？大部分情况你可能认为坚持存款30年相比只存10年来说将会对退休更有保障

但事实真的如此吗，让我们来看这两个计划它们退休能获得多大的财富差异。

年龄	退休计划A	总资产	退休计划B	总资产
20岁	开始存钱	1 万
30岁	停止存钱	16 万	开始存钱	1 万
40岁		41 万	第10年	17 万
50岁		108 万	第20年	63 万
60岁	退休	281 万	退休	181 万

没错，如果从20岁便已经开始了投资，即便在30岁时停止存钱，什么也不做，在到60岁时你仍将会累积远超计划B的财富。

这便是复利的奇迹，在复利的公式中，时间相比于本金将发挥更大的作用。

别去大海里捞针，直接买下整片海洋

正如巴菲特所言，“通过定期投资指数基金，一个什么都不懂的业余投资者往往能够战胜大部分专业投资者。”

如果将个股看做大海里的针，那么整个指数便是大海。绝大多数投资人并没有太多时间去研究几百页的财报，也没有像机构那样拥有信息优势。

不要试图赌某只股票会成为下一个英伟达。这会冒很大的风险。

如果你的目标是让退休更有保障，最简单可行的方式就是将底仓用于购买宽基指数，例如标普500，纳斯达克100这些代表着整个大盘的指数。

不用担心因选错个股而遭到的损失，个股有退市的风险但指数永远不会。

指数的编制规则决定了它会定期剔除衰退的企业而加入新兴的龙头。你不需要研究市场，指数像一台自动化机器，它将始终为你做这些。

将存款定投指数基金，接下来就交给时间，直到退休。做你该做的任何其他事情不要在意短期波动。

下面是一个代表美股大盘的标普500和纳斯达克100的历史收益率表。在大多数年份它们都有着较高的回报，而即便有表现不佳的时候，市场总会自我修复。

年份	标普 500	纳斯达克 100	市场背景
2023	+26%	+55%	AI 浪潮爆发，科技股狂欢
2022	-18%	-32%	加息周期，杀估值，科技股重挫
2021	+29%	+27%	疫后复苏，全面上涨
2020	+18%	+48%	疫情期间线上经济爆发
2019	+31%	+39%	贸易摩擦缓和，降息预期
2018	-4%	-0.1%	市场回调，科技股抗跌性显现
2017	+22%	+33%	科技巨头盈利驱动
2016	+12%	+7%	价值股回归
2015	+1%	+10%	市场震荡，科技股独立行情
2014	+14%	+19%	移动互联网红利期
2013	+32%	+37%	走出金融危机阴影
2012	+16%	+18%	缓慢复苏
2011	+2%	+4%	欧债危机震荡
2010	+15%	+20%	智能手机时代开启
2009	+26%	+55%	金融危机后的触底反弹

写在最后

财富增长是一场马拉松。对于普通人，建立财富的最简单有效的方式便是定投指数并长期持有它们，如果可以，就持有到退休。

下面是三个你可以立即采取的行动。

1.盘点你的财务状况，预留出 3-6 个月的生活费作为备用金，这笔钱永远不要用于高风险投资。

2.开设一个证券账户，挑选 1-2 只低费率的宽基指数基金（例如，标普500 ETF）。

3.设置自动扣款，开始定投。忘掉账户密码，去努力工作、享受生活，让时间陪着你的财富慢慢变富。

投资最难的不是技巧，而是”在无聊中坚持”。